复利，是世界第八大奇迹。

——爱因斯坦

我们先来看一个有趣的选择题：

“假如你有两种选择：a、从20岁开始每年存款20000元，一直存到30岁，60岁后取出作为养老金。b、从30岁开始每年存款20000元，一直存到 60岁，然后在60岁时取出作为养老金，在年平均收益率为7%的情况下，你会选择哪个？”一般情况下，大多数人都会不假思索地选择b。因为从本金来看，a 只有20万，b却有60万，b是a的三倍。

事实上，这个选择是完全错误的。

经过计算，我们不难发现，在年收益率为7%的情况下，如果我们先选择a，我们最终可以拿到的金额是40多万，而选择b，最终能够拿到的金额却只有20多万。

这可能令人难以置信，却是科学的事实。其中的玄机就在于时间的复利效应。

20几岁的时候，我们可能还在贫困线上徘徊，可能刚刚满足了衣食之需，不过我们一定要有在内心里树立起这样一个理念：人生理财越早开始，就越有利于自己的长远发展。

有句话说：你不理财，财不理你。当今时代，理财已经成为一个人必不可少的生存手段。当然，理财并不是简单地追求较高的收益率，而是放眼自己的后半生，做好长远的财务规划。因此，与其说理财是打理个人的财富，不如说是规划未来的人生。

20几岁的我们，必须根据个人的基本情况制订适合自己的理财规划。首先，我们要考虑生活方面的理财，然后再考虑投资理财。

因为只有解决了自己的生活问题，我们才有可能展开进一步的投资理财。不过，对于大多数人来说，两种理财几乎是相辅相成、同时进行的。

（一）制订自己中长期的理财目标和规划根据当前的收入、行业的前景、长远的目标以及生活的用度，我们可以制订出一系列长远的财富指标。接下来，我们才能对 未来的整体财务状态有一个大致规划。通过这个规划，我们对未来的职业发展、家庭支出、子女教育、购房、医疗、养老等事宜做出详细的安排，即使自己和家人的 生活品质不断提高，又要做到幼有所教、老有所养，最终达到家庭的财务安全和生活富足。

（二）做好日常财务安排年轻人有乱花钱的习惯，我们应该尽量克制自己，养成良好的理财习惯。在生活中，我们要坚持量入为出，舒适开心的原则，不要追求高消费、超前消费。要学会攒钱，逐步积累自己的财富。

我们可以设置专门的个人支出账簿，每天把自己所有的花销都记入账目，按照衣、食、住、行、娱乐分类统计。月底的时候，我们从这个明细账目上可以看出钱是怎么花出去的，哪些钱花得其

第6章所，哪些钱是不值得的，然后根据具体的情况不断改进。

（三）准备一笔应急资金出门在外，在一个陌生的城市里生存，我们少不了会碰到这样那样的事情。比如：几个月找不到工作、意外受伤、生病以及一些突如其来的 开支。对于这些不时之需，如果我们不能及时地从亲友那里得到帮助，难免陷入极度的困境。因此，最好的办法是我们手边有一笔这样的应急资金，随时可以拿出来 救急。

一般情况下，我们按照自己两三个月的支出为最低额度留足这笔资金，把它存放在自己的活期账户上。除此之外，还有预留一笔大额的定期存款作为自己的二级应急资金。因为定期存款必要时可以提前支取，如果第一笔钱不够用的话，我们就可以动用另一笔应急资金。

（四）至少购买一种商业保险天有不测风云，人有旦夕祸福。人生在世，意外和风险无处不在。这些意外随时都对我们的家庭和财富构成潜在的威胁。

如果没有保险的保障，我们的人身安全和财富梦想将会不堪一击。一场交通事故，一场火灾，甚至一场疾病，就可能在短时间内侵蚀掉我们大量的财富。灾难过后，我们能够保住生命就已是万幸了，而从小康生活变得一贫如洗更是常有之事。

我们需要一堵“防火墙”，用来抵御意外、病痛、生老病死等等诸多未知的不幸带来的财产损失。起码在这些不如意的事情发生时，我们的家人在担惊受怕之余，不要在经济上和生活上为我们再受连累。

我们最少要为自己购买一种意外保险。在目前各大保险公司，意外伤害险保费并不高，一个家庭每年只需要数百元就可以获得十几万元的意外伤害保险。对于20几岁的年轻人来说，如果没有太多的资金用于缴纳保费的话，这样类型的保险还是非常必要、非常划算的。

当然，如果我们财务条件允许，还是多上几个险种，尽量为自己和家庭提供一个全面的保障。不怕一万，就怕万一。毕竟谁也不能预测自己的未来，谁也不知道自己明天将会在哪里发生什么事情。

（五）开始适度投资事实证明，单纯依靠我们的父辈那种积谷防饥的理财理念，已经不能适应现代的生活需要。表面上看起来，我们把自己的钱存入银行是最保险的，但在当前，每年国家的通胀率保守估计都在3.5%以上，实际数字可能更高。而银行的存款利息却远远低于这个数。

话说：十年黄金贱如铜。同样买一根雪糕，210年前我们只需要5分钱，10年前我们需要5角钱，现在恐怕最少得3元钱。随着时间的推移，货币购买力的下降 由此可见一斑。我们把钱存在银行，表面上看自己的钱一分没少。事实上，随着货币购买力的降低，我们的钱在无意中被蒸发掉了许多。

最好的办法，就是在保障生活之需的储蓄的前提下，把钱用于投资，让钱在流动中不断地多起来。“有钱不置半年闲。”这是世界第一商人犹太人的生意经。事实证明，钱只有在流动中，才能得到不断地升值。

而要做好投资，我们必须把握好几个问题：

首先，要选择适合自己的投资方式和工具，就是决定自己把钱

第6章投在哪里，这是决定自己投资是否成功的关键，关系到我们收益的大小和快慢。

如果是自己投资创业，我们就必须根据自己的爱好和专长来选

择投资的项目，而不是单纯地根据哪种生意现在火暴来衡量。同行不同利，别人做来非常赚钱的生意，也许我们并不擅长，如果盲目

去做，就难免出现一些失误、甚至亏损。

除此之外，我们还可以投资于股票、证券、外汇以及各种各样的收藏和艺术品。如果对投资的领域不太擅长，我们最好找专业人士和公司来代理自己操作。目前，市场上投资渠道有很多，比如：

银行的各种理财工具、基金、期货等。

其次，我们必须明白：投资是有风险的，而且高收益往往伴随着高风险。因此，我们必须根据自己的实际承受能力来选择自己的投资方式。如果自己不能承受较高的风险，那就应该购买国债和投资基金。

对于20几岁的我们来说，事业才刚刚开始，既不能因为顾虑高风险而放弃好的投资机会，又不能只关注高收益而忽视风险的存在，这就需要我们在投资时掌握一个恰当的尺度。

通常情况下，一个恰当的投资比例，意味着只用不伤筋损骨的余钱来投资风险较高的项目，而必须保本的钱则只能用来投资较为固定收益型的项目。

再次，要坚持长期有规律的投资。

我们要坚持长期而有规律地投资，每个月从日常开支中节省一点点，按照一定的比例从全部收入中拿出一部分来用于投资。

尽管每次投资只是微不足道的一小笔资金，但是每个月都在进行，每笔投资持续10年甚至更长的时间，日积月累，就会形成一笔十分可观的财富。

总之，我们要有耐心，别太贪心，别把鸡蛋都放在一个篮子里，这样至少可以赚取整体经济增长的平均利润。

在20几岁的时候，也许我们并不富裕，但只要我们制订适合自己

的理财规划，采用恰当的理财手段，让自己不多的资金流动起来，长期坚持下去，就一定可以使自己的财富得到持续不断地增长。